お便り返しとなります。
差出人:匿名
マンションマニア様
こんにちは。いつも参考になる情報発信をしていただきありがとうございます。
現在とある新築マンションを気に入り、購入を前提で住宅ローンの事前審査を行いました。
そこで気になったのですが、マンションマニア様はなるべく頭金を抑えて住宅ローンを多く借りるベシとおっしゃっていると思うのですが、借りる額が多いほど諸費用も増える事を今更ながら知りました。
諸費用が増えたとしても長期的にみるとローンは沢山借りたほうが有利なのでしょうか？
匿名様
マンションマニアです！
お便りいただきありがとうございます！
低金利時代ですから長く、そして多く借りたほうが有利ですよね。頭金は0でOK、繰り上げ返済をする必要すらないくらいの低金利です。
ただ、こればかりは個々のライフプラン次第です。
おっしゃる通り借入額が増えれば諸費用(事務手数料、保証料、印紙代等)も増えがちです。(定額型もあり。金利上乗せなど。保証料は繰り上げ返済時に一部戻る。)
私なりの考え方を共有いたしますね！
例えば5000万円のマンションを購入、5000万円のフルローンと頭金1000万円入れて4000万円ローンとでは初期費用に20万円ほどの差が出ることもあります。
※住宅ローンの種類により異なります。住宅ローンは表面金利だけでなく手数料などを込みで考えた実質金利で見るべきです。
毎月の利息は誤差と思えても一括の20万円となればしっかりとした金額ですよね。
じゃ～なんで頭金1000万円入れれば諸費用20万円抑えらえるのに手元に残すの～となるかと思いますが私の考えは下記です。
・1000万円を頭金に使ってしまい手元資金が少なくなると他の大きな買い物をする際に別にローンを組むことになりかねない(子育てファミリーであれば教育関係なども)
・1000万円あれば投資に回せる
・目の前の20万円よりも何かしらに使える実質980万円が手元に残るほうが安心
・後から繰り上げ返済することができる
だからです。
住宅ローン控除を使いたい方も頭金を入れると損してしまうこともあります。
住宅ローンって最強の借金なのですよね。頭金を入れたことで手持ち金がカツカツになり他のローンを組むくらいなら住宅ローンを目一杯組んだほうが良いですし、投資に回したほうが良いでしょう。
普通預金の利息はあってないようなものですから確実に眠らせるくらいなら頭金として活用しても良いのかもしれないですね。(おすすめはしないですが)
今頭金入れる人は本体価格以下のお金しか引っ張れなかった方くらいではないでしょうか。あとは年齢が高くて35年ローン組めなかったり、援助だったり。
そこはFPさんとお話しされてみてはいかがでしょうか。
引き続きよろしくお願いいたします。
ご相談お待ちしております！！
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