夫45歳世帯年収2000万円は、いくらの住宅までならチャレンジしても良い？

こんにちは、のらえもんです。本日の迷える子羊からのメールを読んでみます。

差出人：ままり

いつも参考にさせていただいております。
今年の初めから中央線沿線（希望は、中野〜三鷹）で初めての家探しをしており悩んでおります。。

世帯年収：2000万（夫1600,妻時短400）
家族構成：夫45歳、妻41歳、子4歳
保有資産：5000万、株1000万、他多少の積立年金等

地味な生活をするタイプですが日常生活できちんと節約できるタイプでもありません。いいなと思う物件は、9500万を超えてしまいます｡｡｡この年齢で、9500万の物件購入というのは無謀でしょうか…。一般的に年収の何倍までとかの記事を見ますが、年齢が10歳違うと全然話も変わるんだろうな…と思いあまり参考にできません。。また、家賃補助でかなり狭く古い家ですが家賃と駐車場で6万自己負担で住んでます。今は買い時でないのだろうな…と思いつつ残念ながら我が家の買い時は今であり、さらに悩みます。。どなたか何かアドバイスいただけませんでしょうか…。

物件高騰下での中央線沿線での家選び、大変ですね…ままりさんのご懸念は理解します。
さて、さきほど50歳で1億円の住宅ローンが通った事例を聞いて白目になったばかり（ただし50歳年収3,000万円）なので、ままりさんの事例は、より恵まれた方ではないかと思案します。なお、家賃と駐車場で自己負担6万円はとても安いです！！！・・・ただし、安くてお金が貯まるからといって、ずっとそこに住んでいても生活クオリティ（いわゆるQOL）が下がる場所にいつづけるのは、一度しかない人生なのですから、もう少しアップグレードしても良いかなと思います。もちろん住宅ではなく、車や旅行、体験に振り切るのもありといえばありですが、ここで相談メールをされているということは、家を購入されたい、という意思だと感じます。
既に保有資産は5,000万円。住宅購入準備にかけた時間と資産はとても貴重です。

結論から申し上げると、「旦那様に健康問題がなければ」、住宅ローンの審査は現在の年収を基準としてくれます。つまり、9500万円フルローンか、それに近い審査額が出るとでしょう。ということで、購入するは可能です。
35年ローンは「完済時80歳」が基準ですので、旦那様の年齢ですと、35年ではなく34年のローンかもしれません。なお、80歳になってもその時の年収と変わらない収入があるかというよりも、定年までに、残債を上回るストックがあるか？ということを重視したら良いと思います。
一つアドバイスするとしたら、人間ドックを受ける前にした方が良い、ということ。人間40を超えるとどこかにガタがきます。人間ドックで精密な検査を受けた結果を意気揚々と銀行に提出すると…なにかよくわからない数値異常を咎められて、否決されたりするので気をつけましょう。普通は告知書（虚偽記載は絶対NG）で大丈夫ですが、高額な住宅ローンを組むと、健康診断結果を求められます。

さて、奥さまは時短勤務でしょうから。子どもが小学生に上がることには時短が無くなる、そういう想定でよろしいでしょうか？そうであれば、住宅ローン減税のためにペアローンを組まれることも検討されてはいかがでしょうか。

あ、私は家が買われても買われなくても直接の利害関係はまったくない立場ですから、マンション購入を無理にすすめるものではありません。

保有資産が5,000万円あるのであれば、自宅も換金可能な「資産」ですから、そこまで先を心配する必要があるのかなと思います。お子さまはまだ4歳であれば、これからQOLを上げる方に舵を切っていくほうが、長い目で見て満足感の高い人生が送れるのでは？と思うのです。

ご参考になされてください。

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