お便り返しとなります。
差出人：新築マンション検討中
誰に答えて欲しいですか？
マンションマニア
こんにちは！いつも拝見しております。
新築分譲マンションを都内（山手線内側東寄り）で検討しております。
以下の借入金はやはり無謀でしょうか？
世帯年収850万円
大手株式会社勤務（55歳位までは毎年5000円以上定昇、賞与5か月分程度必ずあり。）
勤続20年（懲戒解雇にならない限り倒産やリストラ等にならない業種です。）
年齢40
独身（結婚予定無し）
車及び借金無し
貯蓄等 700万程度（150万～200万円は頭金等に使用せず手元に残したいです）
希望物件価格7000万
希望銀行 auじぶん銀行変動金利３５年ローン(モバイル割使用、ガン100％保険金利＋0.2を付ける)
借入金希望 7000万位（諸経費は貯蓄から全額、借入の7000万円を超える分は出来るだけ貯蓄から出します）
希望物件の管理費や修繕積立金は毎月30000円以下
住宅ローンは管理費と修繕積立金含め毎月13万円以下にしたいです。賞与1回につき35万以下程度支払い。
ご教授よろしくお願いいたします。
新築マンション検討中様
マンションマニアです！
お便りいただきありがとうございます！
貯蓄等というのは株なども含めてでしょうか？？
そうだとするとけっこうお金遣い荒いですよね？？(いろいろな事情があるかもですが)
勤続20年で現在年収が850万円、しっかりとしたお給料です。当初は400万円等がスタートだったとしても30代半ばで年収600万円くらいには届いていたのではないでしょうか。それで20年で貯蓄700万円というのは少ないですよね。
貯金が少ない割に物件価格は引っ張っている印象です。
一度FPの先生に相談されてはいかがでしょうか。もちろん自分で大丈夫と思えるならそれでいいと思うのですが不安があるからこそご相談いただいているわけで一旦立ち止まって第三者の客観的な意見を聞いたほうが良いのではないでしょうか。
私としては物件価格は4000万円～5000万円くらいに抑えたほうが安心なのかな？という印象を受けました。
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参考になれば幸いでございます。
引き続きよろしくお願いいたします。
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月10万、35万を年2回で計190万。
35年払っても7000万に足らないですよ～。
お便り主様とほぼ同じ属性でしたので、僭越ながらコメントします！
私も、率直に申し上げて「7000万は危険では？」と感じました。
過去にFPと相談したことがあり、自己資金にもう少し余裕がある状態でしたが、
それでも無理がない予算は4500〜5000万くらいという感じでしたので、
一般論として言われている年収の5〜6倍程度に抑えておく方が無難ではないかなと思いました。
（＝マンションマニアさんが提示している物件価格帯と同じです）
お便り主の者です。
コメントいただきましてありがとうございます。
FPと相談されたんですね！
マンションマニアさんも仰ってるように私も一度FPに相談しようと思います。
ちなみにアラフォー男子様は都内にお住まいなのでしょうか？
私も都内希望ですが、地域差で物価が高いので更に支出が増えるのかなと思いました。
勤続20年で40歳だと、高専卒のインフラ系大手の係長クラスでしょうかね。ここから課長クラスになる見込があるならいけるでしょう。あるいは既に課長クラスでその収入なら、部長クラスになるならいける。
昇進を一旦ないことにして計算すると、年収850万円の手取りは約630万円です。7000万円の0.3%ローン35年だと、年間210万円程度の返済が必要です。ただし、変動金利でカツカツのかたは、金利上昇に耐えられるように固定金利で借りたつもりでその差額は貯金ホールドが必須です。そのため、2%で借りたと想定して毎年60万円はホールド必須でしょう。管理修繕金の年額36万円を足すと、住宅費は年間300万円程度となります。
この時点で、(定期昇給の5000円は、今後の適正なインフレであってないようなものとして)住宅以外の支出を年間330万円で問題ないなら今から15年は気合い入れればしのげます。
しかし、15年後の55歳は役職定年ですよね？だとすると、役職1つか2つかダウンして、年収良くて700万円、下がりが多いと600万円ではないでしょうか。こうなると、住宅費以外の支出は年間200万円以内にしないと。そして60歳か65歳かで雇用延長に突入して年収400万円。この間生活できるか？を考えると、ここまでに貯蓄をどれだけできるかにかかってくる。70歳で完全定年。住宅ローンは65歳時の残債が2000万円強(金利が全く上がらなくて2000万円丁度くらい)なので、大手インフラ系に40年勤務すれば2000万円の退職金は出るでしょうけど、ほとんどが住宅の返済に消えます。
ということで、待ち続けるなら人生の最優先を住宅と位置付け、住宅にお金を全振りすることになります。
一方で、ちゃんと資産価値が上がるか保てるマンションを選択していれば、15年住んで55歳の役職定年時に売却して身軽になる前提なら良いでしょうかね。